В Гражданский кодекс внесены поправки, касающиеся досрочного возврата займов

Компания «Розенберг и партнеры» сообщает, что 1 ноября 2011 года вступил в силу ФЗ №284 от 19.10.2011 года, вносящий изменения в статьи 809 и 810 второй части ГК РФ. При подготовке законопроекта был учтен ряд рекомендаций, содержащихся в информационных письмах Президиума ВАС РФ №146 и 147 от 13.09.2011 года.

Изменения в статью 809 ГК РФ заключаются в том, что при досрочном возврате долга, предоставленного под проценты, кредитор может рассчитывать на получение процентов, которые начислены только до момента полной либо частичной выплаты задолженности. Данная норма отражает позицию судов относительно неправомерности требований банков выплаты процентов за весь срок, на который был заключен кредитный договор. Такой вывод основан на статье 809 ГК, в соответствии с которой проценты могут взиматься только за фактическое пользование заемными средствами, а также подкрепляется тем фактом, что заемщик не нарушал договорных обязательств.

Положения ГК РФ о взыскании процентов за весь период кредитования в целях защиты интересов кредиторов, а именно, возмещения упущенной выгоды, ВАС счел неприменимыми, поскольку банки имеют возможность размещения полученных денежных средств на тех же условиях, следовательно, убытки в виде упущенной выгоды отсутствуют.

Изменения в статью 810 разрешают физическим лицам досрочно погашать банковские кредиты, не связанные с коммерческой деятельностью, как полностью, так и частично при условии уведомления кредитора не менее чем за 30 дней до осуществления выплаты. ВАС разъясняет, что запрет досрочного погашения долга, а также взимание дополнительных комиссий является нарушением прав потребителей. Доводы банков, о том, что они несут определенные расходы при выдаче кредитов, признаны безосновательными, поскольку размер комиссии за досрочный возврат заранее предусмотрен в договоре и, по сути, является штрафом, что противоречит законодательству.

Также суд отклоняет позицию банков, заключающуюся в том, что права заемщиков не могут считаться нарушенными, поскольку условия кредитного договора известны перед его подписанием. Согласно законодательству о правах потребителей, заемщик вправе отказаться от сделки, вернув долг и оплатив фактически понесенные расходы.

Данные правила не применяются в отношении кредитных договоров коммерческого характера. Юридическое лицо или предприниматель могут досрочно выплатить долг только с согласия банка. Поправки в ГК РФ распространяются на договоры займа, заключенные и до 01.11.2011. Это означает, что заемщики вправе требовать возврата процентов, удержанных за срок, в который не осуществлялось фактическое пользование деньгами, а также комиссии за досрочный возврат задолженности.